Souhaitez-vous obtenir un crédit immobilier pour la construction d’une maison ou pour un projet de rénovation ? Hormis les critères relatifs à votre profession, votre taux d’endettement est un facteur important qui influencera la décision de l’organisme prêteur. Il urge donc de le calculer en amont afin de bien préparer votre dossier. Voici l’essentiel à savoir sur les méthodes de calcul du taux d’endettement d’un crédit immobilier.
Que savoir sur le taux d’endettement et son importance dans le crédit immobilier ?
Par simple définition, le taux d’endettement représente le pourcentage de vos revenus mensuels consacrés au remboursement du crédit immobilier que vous souhaitez obtenir. Encore appelé capacité d’emprunt, c’est le rapport entre vos revenus et vos charges. Cette notion est très utilisée dans le domaine bancaire et plusieurs établissements refusent d’accorder un prêt à des clients qui ont un taux d’endettement égal ou supérieur à 33 %.
En outre, un taux élevé vous expose à des difficultés financières en cas de circonstances imprévues comme des dépenses médicales ou la perte d’emploi. Il s’avère donc indispensable de maintenir un taux d’endettement gérable pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier.
Méthodes de calcul du taux d’endettement
Bien qu’il soit préférable d’avoir recours à un courtier pour cette procédure, calculer son taux d’endettement est une tâche relativement simple. Dans la pratique, il suffit de faire le rapport entre vos charges de crédit et vos revenus. Pour cela, vous devez lister toutes vos charges financières et faire l’inventaire de vos revenus stables.
En ce qui concerne vos charges, vous devez prendre en compte vos charges fixes et variables. Il s’agit entre autres :
- Du loyer ;
- Des factures d’électricité, de gaz et d’eau ;
- Des dépenses alimentaires ;
- Des mensualités en cours de remboursement ;
- De vos prêts à la consommation et immobiliers ;
- De diverses pensions.
Les revenus mensuels comprennent en général vos salaires, mais aussi toute autre source de revenus réguliers comme les allocations familiales, les rentes et les revenus locatifs. Une fois toutes ces informations réunies, vous pouvez procéder au calcul en appliquant la formule suivante :
Taux d’endettement = (charges mensuelles/revenus mensuels) * 100.
À titre illustratif, si vous estimez vos charges mensuelles à 2000 euros et vos revenus mensuels à 5000 euros, alors votre taux d’endettement est de 40 %.
Quelles astuces pour réduire son taux d’endettement ?
Si vous voulez augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier auprès de votre banque, alors vous devez réduire votre taux d’endettement. Pour ce faire, il vous faut établir un budget détaillé vous permettant de suivre vos finances et d’identifier les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses. Aussi, si vous avez plusieurs dettes en cours, vous devez rembourser celles qui ont un taux d’intérêt élevé, en l’occurrence les cartes de crédit. En procédant ainsi, vous économiserez sur les intérêts.
Une autre astuce consiste à faire le rachat de crédit. Ce dernier vise à consolider plusieurs prêts en un seul crédit à un taux d’intérêt plus bas. Cependant, dans certains cas, il est préférable d’augmenter ses revenus afin de réduire constamment son taux d’endettement.
Que ce soit en obtenant un emploi à temps partiel ou en vendant des biens inutilisés, ce moyen augmentera vos chances de convaincre le prêteur. Si vous avez toujours du mal à gérer vos dettes, alors il est plus approprié de consulter un conseiller financier. Il vous aidera à élaborer un plan financier adapté à votre situation.
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